দেশের ব্যাংকিং খাতে আস্থার সংকট আরও খারাপ হচ্ছে। কারণ অনেকে উচ্চ সুদের হারেও তাদের অর্থ ব্যাংকে রাখতে অনিচ্ছুক, আবার অনেকে তাদের আমানত উদ্বেগজনক হারে তুলে নিচ্ছে। ফলে ব্যাংকিং খাত তারল্য সংকটের সম্মুখীন হচ্ছে, যার ফলে অন্যান্য খাতে বিনিয়োগ বাধাগ্রস্ত হচ্ছে। অনেক ব্যাংক কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে ঋণ নিচ্ছে, আবার কিছু মূলধনের ঘাটতি রয়েছে বলে জানিয়েছেন এ খাতের সঙ্গে জড়িতরা।

বিশেষজ্ঞরা বলছেন, বাংলাদেশ ব্যাংকের বারবার সিদ্ধান্ত পরিবর্তনের কারণে ব্যাংকিং খাতে অস্থিরতা চলছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংক মুদ্রাস্ফীতি নিয়ন্ত্রণে গত বছর ঋণের জন্য স্মার্ট রেট বাস্তবায়নের সিদ্ধান্ত নিয়েছিল, কিন্তু কার্যকরভাবে তা করতে পারেনি। তারপর, স্মার্ট রেট চালু করার ১০ মাস পরে কেন্দ্রীয় ব্যাংক এটি বাতিল করে এবং চার বছর পর গত সপ্তাহে বাজারভিত্তিক সুদের হারে ফিরে আসে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকও কিছু ব্যাংককে দুর্বল বলে আখ্যায়িত করেছে এবং তাদের শক্তিশালী ব্যাংকের সাথে একীভূত করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে, এতে জোর করার প্রয়োজন হলেও এই সিদ্ধান্ত কার্যকর করা হবে বলেও শোনা গিয়েছে। তারপর এটি হঠাৎ করেই একীভূতকরণ প্রক্রিয়া থেকে পিছিয়ে যায়, পুরো ব্যাংকিং সেক্টরে গ্রাহকদের আস্থায় মারাত্মক আঘাত করার পওে, বলেছেন বিশেষজ্ঞরা। এছাড়া নীতিগত হার বারবার বাড়িয়ে মূল্যস্ফীতি নিয়ন্ত্রণে নিয়ন্ত্রক সংস্থার ব্যর্থ প্রচেষ্টা ব্যাংকের প্রতি মানুষের আস্থা নষ্ট করেছে বলেও জানান তারা।

আর্থিক সংকটের মুখে থাকা ব্যাংকগুলো বর্তমানে ১২% থেকে ১৩% সুদে স্থায়ী আমানত সংগ্রহ করছে। দেশের কয়েকটি বেসরকারি ব্যাংকের শীর্ষ নির্বাহীরা বলেন, ১১ শতাংশের বেশি সুদ দেওয়ার পরও দীর্ঘ মেয়াদি আমানত পাওয়া যাচ্ছে না। পলিসি রিসার্চ ইনস্টিটিউট অব বাংলাদেশের নির্বাহী পরিচালক ডক্টর আহসান এইচ মনসুর বলেন, “ব্যাংকিং সেক্টরে শৃঙ্খলা ও আইনের প্রয়োগের অভাব রয়েছে। এটি ক্রমাগত খারাপ হচ্ছে। নিয়ন্ত্রক সংস্থা কিছু নীতিমালা গ্রহণ করলেও সেগুলো সঠিকভাবে বাস্তবায়ন করতে ব্যর্থ হয়েছে। এটি ব্যাংকের প্রতি মানুষের অবিশ্বাসের মূল।” একই সময়ে, অনেকে তাদের ব্যক্তিগত ব্যবসা সম্প্রসারণের জন্য ব্যাংকগুলিকে ব্যবহার করেছেন। অনেক ব্যাংকে কর্পোরেট গভর্নেন্সের (যার দ্বারা নিয়ন্ত্রিত এবং পরিচালিত হয়)  অভাব রয়েছে। মনসুর বলেন, ব্যাংকের বোর্ড ও ব্যবস্থাপনায় যারা আছেন তারা নিজেদের স্বার্থে ব্যাংককে ব্যবহার করছেন। তিনি বলেন, “বাংলাদেশের জনগণের ব্যাংক থেকে সরে যাওয়ার কোনো জায়গা নেই, কারণ আমরা একটি শক্তিশালী পুঁজিবাজার গড়ে উঠতে পারিনি। সঞ্চয় বা বিনিয়োগের জন্য কার্যত কোন বিকল্প গন্তব্য নেই। তাই মানুষ তাদের টাকা নিয়ে ব্যাংকে ফিরে যাবে। তবে মানুষের মধ্যে সচেতনতা বাড়ছে। বর্তমানে, মানুষ ভাল ব্যাংক এবং খারাপ ব্যাংকের দিকে নজর রাখছে। তারা দুর্বল ব্যাংক থেকে ভালো ব্যাংকে অর্থ স্থানান্তর করছে।

বিশেষজ্ঞরা বলেছেন, দীর্ঘদিনের অনিয়মের ফলে গ্রাহকদের আস্থার অভাবের জন্য ব্যাংক থেকে টাকা চলে গেছে এবং তা ফেরত আসছে না। খেলাপি ঋণের পরিমাণ কমানোর ব্যবস্থা করতে হবে। একটি বিশেষ মহল বিদেশে অর্থ পাঁচার করছে। ব্যাংকগুলো তারল্য ব্যবস্থাপনাও ভালোভাবে করতে পারছে না। ব্যাংক বন্ধ থাকলে টাকা পাওয়া যাবে না এই ধারণাটি মানুষের মন থেকে মুছে ফেলতে হবে।

একীভূতকরণের ঘোষণা ব্যাংকগুলির জন্য মারাত্মক ধাক্কা

সম্প্রতি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের একাধিক কর্মচারী কিছু ব্যাংককে একীভূতকরণ প্রক্রিয়ার জন্য দুর্বল হিসেবে চিহ্নিত করেছে। নিয়ন্ত্রক সংস্থা যদি বলে যে একটি ব্যাংক দুর্বল, তাহলে তার গ্রাহকদের আস্থা থাকবে না। সব গ্রাহক একসঙ্গে টাকা তোলা শুরু করলে পরিস্থিতি সামাল দেওয়া কারও পক্ষে সম্ভব হবে না। তথ্য বলছে, ব্যাংক একীভূতকরণ প্রক্রিয়া শুরু হওয়ার পর গ্রাহকদের আস্থার অভাবের কারণে আমানত উত্তোলনের হার বেড়েছে। আর্থিক প্রতিষ্ঠান সূত্রে জানা গেছে, সম্প্রতি বেশ কিছু প্রাতিষ্ঠানিক আমানতকারী দুর্বল ব্যাংক থেকে টাকা তুলতে আবেদন করেছেন।

সূত্র জানিয়েছে, একীভূতকরণ ঘোষণার পর থেকে বেসিক ব্যাংক ইতোমধ্যেই ২,৫০০ কোটি টাকার বেশি আমানত হারিয়েছে। সূত্র জানায়, প্রক্রিয়াটি ঘোষণার পর থেকে গ্রাহকরা বাংলাদেশ ডেভেলপমেন্ট ব্যাংক লিমিটেড থেকে প্রায় ১৫০ কোটি টাকা উত্তোলন করেছেন। একীভূতকরণের জন্য তালিকাভুক্ত অন্যান্য ব্যাংকগুলিও একই পরিস্থিতির মুখোমুখি। ওইসব প্রতিষ্ঠান খারাপ ব্যাংকের সঙ্গে একীভূত হবে এমন খবর শুনে ভালো অবস্থানে থাকা ব্যাংকের গ্রাহকরাও তাদের টাকা তুলতে শুরু করেন। তারা আশঙ্কা করেছিল যে ভালো অবস্থানে থাকা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি তাদের অবস্থান ধরে রাখতে দক্ষতা হারাবে। ফলে অধিকাংশ ব্যাংকই তারল্য সংকটে পড়েছে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, ২০২৩ সালের জুনে চলতি অর্থবছরের শুরুতে সরকারি ব্যাংকে তারল্য বা নগদ ছিল ১৩৩,৯৩০ কোটি টাকা, যা চলতি বছরের ফেব্রুয়ারিতে ১২৬,৭৩৭ কোটি টাকায়, আট বছরে ৭,১৯৩ কোটি টাকা কমেছে। একইভাবে, ২০২৩ সালের জুনে বিশেষায়িত ব্যাংকগুলোতে তারল্য ছিল ২,৫৪০ কোটি টাকা, যা এই বছরের ফেব্রুয়ারির শেষে ২,২৯৯ কোটি টাকায় নেমে এসেছে। মাস অনুযায়ী কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, তফশিলি ব্যাংকগুলির মোট তরল সম্পদ ৩.১১% বৃদ্ধি পেয়ে ২০২৪ সালের ফেব্রুয়ারি শেষে ৪৩৪,৩৫৪ কোটি টাকায় পৌঁছেছে, যা ২০২৩ সালের জুনে ৪২১,২৩৪ কোটি টাকা থেকে বেশী। অর্থাৎ সামগ্রিক ব্যাংকিং খাতে তারল্য কিছুটা বেড়েছে। তবে সরকারি ব্যাংকগুলোতে নগদ টাকার প্রবাহ কমেছে। গত বছরের জুলাইয়ে মূল্যস্ফীতি কমাতে ব্যাংক ঋণের সুদের হার বাড়ানোর নীতি গ্রহণ করে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। একই সঙ্গে পলিসি রেট ৮ শতাংশে উন্নীত করে বাজারে টাকার প্রবাহ নিয়ন্ত্রণের উদ্যোগ নেওয়া হয়েছে। তারল্য সংকট ও কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নীতির কারণে দেশে ক্রমাগত বাড়ছে ব্যাংক ঋণের সুদের হার। চলতি বছরের এপ্রিলে ব্যাংক ঋণের সর্বোচ্চ সুদের হার নির্ধারণ করা হয়েছিল ১৩.৫৫ শতাংশ।

গত বছরের জুন পর্যন্ত ব্যাংক ঋণের সর্বোচ্চ সুদের হার নির্ধারণ করা হয়েছিল ৯ শতাংশ। গত নয় মাসে ঋণের সুদের হার বেড়েছে ৪.৫৫%। তবে মুদ্রাস্ফীতির ওপর সুদের হার বৃদ্ধির প্রভাব এখনও দেখা যাচ্ছে না। চলতি বছরের মার্চে দেশে গড় মূল্যস্ফীতির হার ছিল ৯ দশমিক ৮১ শতাংশ। বাংলাদেশ পরিসংখ্যান ব্যুরো (বিবিএস)’র তথ্য অনুযায়ী, টানা ২১ মাস ধরে দেশের মূল্যস্ফীতির হার ৯ শতাংশের উপরে। গত বুধবার বাংলাদেশ ব্যাংক বাজারভিত্তিক সুদহারের ব্যবস্থায় ফিরে আসার সিদ্ধান্ত নিয়েছে, নীতিগত হার বাড়িয়েছে এবং স্থানীয় মুদ্রার অবমূল্যায়ন করেছে।